Seguros de vida en USA: una inversión en la tranquilidad de tu familia

Los seguros de vida son una herramienta fundamental para salvaguardar el futuro financiero de las familias. En Estados Unidos, los seguros de vida son muy populares y se han convertido en una parte importante de la planificación financiera de muchas personas. Según el Estudio del Barómetro de Seguros 2022, realizado por LIMRA y Life Happens, el 68 % de los dueños de seguros de vida se sienten financieramente seguros en comparación con solo el 47 % de los no propietarios. ¿Estás pensando contratar un seguro de vida?, ¿conoces la seguridad que aportan a tu familia? En este artículo conocerás mucho más sobre los seguros de vida en USA, cómo funcionan, qué tipos hay, cuánto cuestan…

¿Cómo funcionan los seguros de vida en Estados Unidos?

Los seguros de vida en USA son contratos entre una aseguradora y un titular de póliza en los que la compañía de seguros se compromete a pagar una suma de dinero a los beneficiarios designados en el caso de la muerte del titular de la póliza. En general, los titulares de pólizas pagan “primas” regulares (esto es, determinada cantidad de dinero de forma mensual) a la compañía de seguros. A cambio, la compañía se compromete a pagar a  los beneficiarios la cantidad establecida en la póliza en caso de fallecimiento del titular.

En Estados Unidos, la regulación de los seguros de vida no está centralizada en una entidad o ley federal. Según el Instituto de Información de Seguros (Insurance Information Institute), esta industria está regulada a nivel estatal. Por tanto, cada estado tiene la autoridad para establecer sus propias normas y condiciones para las compañías que ofrecen seguros en su territorio. Es importante verificar las leyes y regulaciones del estado donde resides o donde estás solicitando la póliza.

Al elegir un seguro de vida en Estados Unidos, es importante tener en cuenta la cantidad de cobertura que se necesita, el presupuesto disponible para las primas, el tipo de cobertura deseada y la reputación de la compañía de seguros. La mayoría de las compañías de seguros de vida en USA requerirán una evaluación médica antes de otorgar una póliza, para determinar el nivel de riesgo del solicitante.

Tipos de seguros de vida en USA

Hay varios tipos de seguros de vida en Estados Unidos. Los dos más comunes son los seguros de vida a término y los seguros de vida permanentes. Cada uno presenta características y beneficios específicos que se ajustan a las necesidades de cada individuo.

Seguros de vida a término

Los seguros de vida a término ofrecen una cobertura temporal durante un período específico, que puede variar de 1 a 30 años. Durante ese tiempo, el titular de la póliza paga una prima mensual fija. Si fallece durante el período de cobertura, la aseguradora pagará la cantidad acordada a los beneficiarios designados en la póliza. Este tipo de seguro de vida es menos costoso que los seguros de vida permanentes, sin embargo, es probable que el costo de la prima aumente si el cliente desea renovar la póliza por otro período. Es adecuado para aquellos que desean una protección financiera temporal, como la duración de una hipoteca o mientras se crían a los hijos.

Existen dos tipos de seguros de vida a término principales:

• Seguro de vida a término nivelado: Este es el tipo de seguro de vida a término más común. En este caso, el monto de la prima se mantiene igual durante toda la duración del contrato. Además, la cantidad de cobertura también se mantiene constante durante todo el período del seguro. Este seguro es adecuado para personas que necesitan un seguro de vida por un período determinado y que desean un nivel constante de cobertura y primas.
• Seguro de vida a término decreciente: En este tipo de seguro, la cantidad de cobertura disminuye a medida que pasa el tiempo. Por lo general, se utiliza para cubrir deudas que disminuyen con el tiempo, como hipotecas o préstamos. La prima se mantiene constante durante todo el período del seguro.

Seguros de vida permanentes

Los seguros de vida permanentes brindan cobertura para toda la vida del titular de la póliza y tienen primas más altas. Además de proporcionar un beneficio por fallecimiento, los seguros de vida permanentes también acumulan valor en efectivo a lo largo del tiempo, lo que permite al titular de la póliza retirar o pedir prestado parte de ese valor en efectivo para satisfacer sus necesidades financieras. Hay varios tipos de seguros de vida permanentes, incluyendo el seguro de vida entera, el seguro de vida universal, el seguro de vida variable y el universal-variable:

Seguro de vida entera:

Además de la cobertura de por vida, una característica clave del seguro de vida entera es la acumulación de valor en efectivo. Parte de cada prima se destina a una cuenta de ahorro que se conoce como valor en efectivo, que acumula intereses con el tiempo. El valor en efectivo puede ser utilizado por el titular de la póliza para obtener préstamos, retirar dinero o para pagar las primas del seguro.

Otra ventaja del seguro de vida entera es que las primas son fijas durante toda la vida de la póliza. Esto significa que el titular de la póliza sabe exactamente cuánto deberá pagar cada año y no tendrá que preocuparse por posibles aumentos de la prima. Sin embargo, el seguro de vida entera suele ser más caro que otros tipos de seguros de vida debido a su naturaleza de cobertura de por vida y la acumulación de valor en efectivo. Por otra parte, el valor en efectivo no está garantizado y puede fluctuar en función del rendimiento de la inversión de la compañía aseguradora.

Seguro de vida universal:

Combina una póliza de seguro de vida con una cuenta de ahorro. Al igual que en el seguro de vida entera, el seguro de vida universal proporciona una cantidad de dinero al beneficiario si el asegurado fallece durante el plazo del seguro. No obstante, el seguro de vida universal es más flexible que el seguro de vida entera en términos de primas y beneficios. En el seguro de vida universal, el titular de la póliza puede ajustar la cantidad de la prima y la cantidad de beneficio por el fallecimiento. Además, la cuenta de ahorro adjunta a la póliza de seguro de vida universal puede generar intereses a una tasa fija o variable.

Los titulares de la póliza pueden tomar préstamos o hacer retiros parciales de la cuenta de ahorro sin necesidad de pagar impuestos sobre las ganancias. Una ventaja adicional del seguro de vida universal es que el dinero en la cuenta de ahorro se puede utilizar para pagar las primas de la póliza, lo que significa que los titulares de la póliza pueden reducir o incluso eliminar la cantidad de la prima que deben pagar si la cuenta de ahorro tiene suficientes fondos. Sin embargo, si los fondos en la cuenta de ahorro no son suficientes para cubrir la prima, el titular de la póliza deberá pagar la diferencia para evitar que la póliza caduque.

Seguro de vida variable:

Este tipo de seguro de vida en USA combina la protección de vida con una inversión en el mercado de valores. A diferencia del seguro de vida universal, el valor en efectivo del seguro de vida variable está invertido en cuentas separadas que se asemejan a fondos mutuos y están diseñados para proporcionar un mayor potencial de crecimiento de los fondos a largo plazo. Los titulares de pólizas de seguros de vida variable pueden elegir entre una variedad de subcuentas de inversión, cada una con diferentes objetivos de inversión y niveles de riesgo.

El valor en efectivo de la póliza fluctúa en función del rendimiento de estas subcuentas, y los titulares de la póliza pueden cambiar sus asignaciones de inversión en cualquier momento. Es importante tener en cuenta que el valor de las subcuentas puede fluctuar con el mercado y, como tal, el valor en efectivo de la póliza puede aumentar o disminuir. Además, las tarifas y los gastos asociados al seguro de vida variable pueden ser más altos que otros tipos de seguros de vida debido a la naturaleza de las inversiones en el mercado de valores. Por lo tanto, es importante que los titulares de pólizas comprendan los riesgos y costos antes de invertir en un seguro de vida variable.

Seguro de vida universal-variable:

El seguro de vida universal variable es un tipo de seguro de vida que combina las características de dos productos financieros: el seguro de vida universal y las cuentas de inversión en fondos mutuos. Como tal, este tipo de seguro de vida permite a los titulares de pólizas invertir sus primas en una amplia gama de opciones de inversión, como acciones, bonos y fondos mutuos. Los titulares de pólizas tienen la capacidad de elegir cómo se asignan sus fondos entre estas opciones de inversión. Esto significa que pueden asumir un nivel de riesgo que se ajuste a sus necesidades y objetivos financieros.

La característica distintiva del seguro de vida universal variable es que el valor de la póliza puede fluctuar en función del rendimiento de las inversiones subyacentes. Por lo tanto, el valor de la póliza puede aumentar o disminuir según el desempeño del mercado de valores. Dado que las primas se invierten en instrumentos financieros, los titulares de pólizas deben estar dispuestos a asumir el riesgo de inversión y pueden perder dinero en el proceso. A pesar de esto, este tipo de seguro de vida puede ser una opción atractiva para aquellos que buscan un mayor potencial de crecimiento financiero en el largo plazo.

¿Cuánto cuesta un seguro de vida en Estados Unidos?

El costo de un seguro de vida en Estados Unidos puede variar dependiendo de varios factores como la edad, la salud, el género, el tipo y monto de cobertura, y la duración del plazo de la póliza. Es importante tener en cuenta que, en general, las primas de seguros de vida tienden a aumentar a medida que el asegurado envejece.

Para darte una idea, según la página Cotizador.com un seguro de vida a término de 20 años para una persona de 30 años puede costar alrededor de $9 al mes, mientras que para una persona de 60 años el costo puede ser de alrededor de $74 al mes. Los seguros de vida permanentes son más costosos, con costos mensuales que van desde alrededor de $138 para una persona de 30 años hasta $367 para una persona de 60 años.

Es importante recordar que estas cifras son solo un promedio. Los costos reales pueden variar significativamente dependiendo de los factores mencionados anteriormente y de la aseguradora específica que elijas. Por lo tanto, es recomendable obtener cotizaciones de varias compañías de seguros. De esta forma, podrás comparar los costos y beneficios de cada opción antes de tomar una decisión.

¿Cómo puedo determinar qué seguro de vida en Estados Unidos necesito?

Para determinar qué seguro de vida en USA necesitas, debes considerar varios factores, por ejemplo, tu edad, tu estado de salud, tus ingresos, tus gastos, tus deudas y tus dependientes financieros. Aquí te proporcionamos algunos pasos que pueden ayudarte a determinar qué seguro necesitas:

1. Evalúa tus necesidades financieras: Considera tus gastos mensuales, tus deudas y tus obligaciones financieras a largo plazo, por ejemplo, la educación universitaria de tus hijos o una hipoteca.
2. Considera tus ingresos y activos: Evalúa tus ingresos actuales y futuros y considera cuánto dinero necesitaría tu familia si faltas. Además, analiza tus activos y si estos pueden cubrir tus gastos y deudas en caso de tu fallecimiento.
3. Evalúa tu estado de salud: La mayoría de los seguros de vida requieren una evaluación de salud. Por lo tanto, es importante que evalúes tu estado de salud para determinar qué tipo de cobertura podrías obtener.
4. Decide qué tipo de seguro de vida necesitas: Evalúa las diferentes opciones de seguros de vida que existen y determina cuál se ajusta mejor a tus necesidades.
5. Decide cuánta cobertura requieres: Una vez que hayas determinado qué tipo de seguro de vida necesitas, debes decidir cuánta cobertura necesitas. Es importante que consideres la cantidad de ingresos que necesitaría tu familia en caso de fallecimiento, así como tus gastos y deudas.
6. Compara opciones de seguros: Después de determinar qué tipo de seguro de vida necesitas y la cobertura, compara las opciones de seguros disponibles. Investiga diferentes compañías de seguros y compara precios, términos y condiciones para encontrar la mejor opción para ti.

Tus necesidades de seguro de vida pueden cambiar con el tiempo. Por lo tanto, es recomendable revisar tu cobertura periódicamente para asegurarte de que siga siendo adecuada a tus necesidades.

¿Cómo comprar un seguro de vida en USA?

Comprar un seguro de vida en Estados Unidos puede parecer un proceso abrumador, pero hay algunos pasos clave a seguir para simplificar el proceso.

1. Evalúa tus necesidades: Como ya hemos mencionado lo primero que debes hacer es determinar cuánta cobertura necesitas y por cuánto tiempo. También es importante considerar tus gastos y deudas pendientes.
2. Compara diferentes tipos de seguro de vida: Investiga los diferentes tipos de seguros de vida disponibles en el mercado. Elige el que mejor se adapte a tus necesidades y presupuesto.
3. Busca una compañía de seguros: Aquí te dejamos algunos de los seguros más conocidos, pero igualmente puedes investigar sobre otras compañías de seguros de vida en USA. Verifica las calificaciones y los comentarios de otros clientes para asegurarte de que la compañía sea confiable.
4. Obtén una cotización: Ponte en contacto con la aseguradora y proporciona la información necesaria para obtener una cotización de la compañía de seguros que has seleccionado.
5. Completa la solicitud: Si estás satisfecho con la cotización, completa la solicitud y proporciona la información necesaria, como tu historial médico, información financiera y beneficiarios.
6. Realiza un examen médico: Dependiendo del tipo de seguro de vida que elijas, es posible que necesites realizar un examen médico para determinar tu salud y riesgo de mortalidad.
7. Firma el contrato: Revisa el contrato y asegúrate de entender todas las condiciones y términos antes de firmar.
8. Paga la prima: Paga la prima del seguro de vida según lo acordado. Algunas compañías de seguros ofrecen opciones de pago mensuales, semestrales o anuales.
9. Recibe la póliza: Una vez que la compañía de seguros reciba la prima, recibirás la póliza de seguro de vida. Asegúrate de revisarla cuidadosamente y de mantenerla en un lugar seguro y accesible.

Algunos seguros de vida en Estados Unidos

Hay muchas compañías de seguros de vida en USA. Según datos de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (National Association of Insurance Commissioners), en 2021 había más de 800 compañías de seguros que ofrecían seguros de vida en USA. Sin embargo, es importante tener en cuenta que no todas estas compañías operan en todos los estados y que algunas pueden tener una presencia más fuerte en ciertas regiones del país.

A continuación mencionamos compañías de seguros de vida bien establecidas en Estados Unidos y otras que ofrecen beneficios para sus clientes:

• Northwestern Mutual: Es una compañía de seguros de vida y servicios financieros que tiene su sede en Milwaukee, Wisconsin. Es una de las mayores empresas de seguros de vida en los Estados Unidos. Ofrece una amplia gama de productos y servicios financieros, que incluyen seguros de vida, planes de retiro, inversiones, asesoramiento financiero y servicios bancarios. Northwestern Mutual ha sido reconocida por su estabilidad financiera y su sólida reputación.
• New York Life: Es una de las compañías de seguros de vida más grandes y antiguas de Estados Unidos. Se especializa en seguros de vida, anualidades, inversiones y servicios de jubilación. Ofrece una amplia variedad de opciones de seguros de vida, desde seguros temporales hasta seguros permanentes, y tiene planes para cubrir diferentes necesidades y presupuestos. Con su historia de larga duración y variedad de opciones de seguros, es una opción atractiva para aquellos que buscan una compañía de seguros de vida confiable.
• State Farm: Es otra de las compañías de seguros de vida más grandes de Estados Unidos. Tiene una amplia red de agentes de seguros en todo el país. Además, la compañía cuenta con una sólida reputación en cuanto a la calidad de sus productos y servicios. Tanto es así que ha recibido altas calificaciones de agencias de calificación de seguros como A.M. Best y Standard & Poor’s. State Farm ofrece tanto seguros a término como seguros permanentes, incluyendo seguros de vida universal y seguros de vida entera. También ofrecen opciones de seguro de vida personalizadas, como el seguro de vida select y el seguro de vida de grupo.
• DimeInsurance: Es un seguro que opera en la Florida. Ofrece seguros de salud y seguros de vida. La compañía cuenta con un proceso de contratación rápido y sencillo. Pone a tu disposición un equipo de atención al cliente altamente capacitado disponible las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Tiene precios competitivos con una amplia gama de descuentos y promociones para ahorrar dinero.

Es importante investigar, comparar diferentes compañías y planes de seguros de vida antes de tomar una decisión de compra. Además, recomendamos consultar a un agente de seguros de confianza o un asesor financiero para obtener más información sobre las opciones de seguros de vida disponibles.

¿Cómo cobrar un seguro de vida en Estados Unidos?

Para cobrar un seguro de vida en Estados Unidos se requiere tener una copia de la póliza. Luego, debes notificar a la compañía de seguros de la muerte del titular de la póliza. La compañía de seguros proporcionará los formularios necesarios para hacer la reclamación. En general, requerirá una copia del certificado de defunción y cualquier otro documento que sea necesario según los términos de la póliza.

Se debe proporcionar información precisa y detallada para evitar retrasos en el procesamiento de la reclamación. Además, es posible que se requiera que el beneficiario proporcione su información de identificación y una copia de su certificado de nacimiento. Una vez que se ha presentado la reclamación, la compañía de seguros deberá revisarla y aprobarla antes de emitir el pago correspondiente. El tiempo que toma el procesamiento y pago de la reclamación puede variar dependiendo de la compañía de seguros y de la complejidad de la situación.

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Palabras finales

Como se ha apuntado, los seguros de vida son una herramienta importante para proteger el futuro financiero de tu familia. Es importante evaluar cuidadosamente tus necesidades. Y, por supuesto, debes comparar las opciones de seguro disponibles en el mercado para encontrar la póliza que mejor se adapte a tu presupuesto. No olvides revisar tu seguro de vida periódicamente para asegurarte de que todavía cubre tus necesidades actuales y hacer cambios si es necesario. Recuerda que al elegir un seguro de vida confiable y sólido, estarás invirtiendo en la tranquilidad y seguridad financiera de tu familia.